МАКСИМ БЛАНТ, экономический обозреватель NEWSru.com:
Закон о банкротстве физических лиц нужен, причем необходимость его принятия возникла уже довольно давно - в разгар бума потребительского кредитования, на пике которого многие излишне оптимистичные граждане набрали кредитов, не подумав заранее, как их отдавать.
Сейчас ситуация усугубилась из-за кризиса. Трудности испытывают даже те заемщики, которые в свое время вполне ответственно отнеслись к получению кредита. Кто-то из-за кризиса потерял работу и не может найти новую, кто-то, получая рублевую зарплату, взял кредит в валюте под более низкие проценты, а теперь - из-за девальвации рубля - вынужден платить намного больше.
Просроченная задолженность стремительно растет. Более того, именно рост просроченной задолженности является главной угрозой, нависшей над российской банковской системой и экономикой в целом. По разным оценкам, к концу года доля выданных кредитов, по которым была допущена просрочка, вырастет до 10-12% (оценка ЦБ), а то и вовсе до 20% (оценка Сбербанка). При этом, если в отношении предприятий существует законодательно прописанная процедура банкротства, то граждане этой "привилегии" лишены.
На первый взгляд, предложенный Минэкономразвития законопроект слишком гуманен по отношению к заемщикам. Человек, признанный банкротом, получает возможность не платить штрафов и пеней, растягивает погашение суммы основного долга на срок до пяти лет. А в отдельных случаях часть долга ему и вовсе списывается.
Именно поэтому многие банкиры выступают против закона. Сегодня человек, не заплативший банку, становится его "вечным" должником и может преследоваться в судебном порядке до тех пор, пока не полностью не расплатится. И даже в случае смерти заемщика претензии могут быть предъявлены его родственникам и их имуществу.
Однако судебные издержки и прочие накладные расходы зачастую оказываются гораздо выше, чем то, что банку удается взыскать с заемщика в результате исполнительного производства. Именно поэтому на волне кризиса процветают коллекторские агентства, которым банки по бросовым ценам продают "плохие долги" граждан.
Есть и еще одна причина, по которой некоторые банки активно сопротивляются принятию закона о банкротстве. Согласно действующей в России системе учета, банк списывает в убытки не всю сумму выданного кредита, который перестал обслуживаться заемщиком, а только сумму просрочки. При этом банк продолжает учитывать проценты, а также все штрафы и пени за просрочку, которые со временем превышают саму сумму просроченной задолженности.
В случае, если граждане получат возможность проходить процедуру банкротства и останавливать начисление штрафов, балансы многих внешне благополучных банков будут выглядеть далеко не так благополучно, как сейчас. Зато вся банковская система будет гораздо прозрачней и устойчивей, да и зарабатывать банки будут больше в случае, если вместо продажи коллекторам или мытарства по судам будут получать стабильные выплаты по основной сумме долга после его реструктуризации.
Да и думать, что после принятия закона заемщики в массовом порядке кинутся объявлять себя банкротами, а банки останутся без начисленных процентов и штрафов, не совсем разумно. Человеку, прошедшему процедуру банкротства, едва ли когда-нибудь еще удастся взять кредит в банке, а это довольно серьезная угроза для большинства российских граждан.
Очевидно, что закон о банкротстве физических лиц может ударить по коллекторским агентствам, поскольку граждане получат легальный способ избежать далеко не всегда приятного общения с коллекторами, самостоятельно обращаясь в арбитраж с ходатайством о признании их несостоятельными. Очевидно и то, что банки впредь будут гораздо более щепетильно проверять кредитную историю и состоятельность своих потенциальных заемщиков, и бюро кредитных историй от этого серьезно выиграют. Вряд ли это так уж плохо.