ДМИТРИЙ ДОКУЧАЕВ, редактор отдела экономики журнала "The New Times":
Когда кризис только начинал разворачиваться, о проблемах банковского сектора не говорил разве что ленивый. В последнее время эти проблемы несколько ушли в тень на фоне обвала промышленного производства, роста безработицы и массовых задержек зарплаты. Между тем банковские проблемы за прошедшие месяцы не только никуда не делись, но и усугубились.
Изначально было понятно, что банком в условиях кризиса очень скоро придется столкнуться с обилием "плохих" долгов и массовым невозвратом кредитов. И вот теперь этот рост зафиксирован в отчетности Центробанка и признан Минфином. Алексей Кудрин на днях высказал мнение, что суммарный невозврат кредитов банкам со стороны компаний и граждан до конца года не превысит 10% от общего объема этих кредитов. Это означает, что за оставшиеся до конца года три квартала задолженность будет расти в геометрической прогрессии. Ведь на сегодня, согласно официальным данным Центробанка, доля просроченной задолженности физических лиц – порядка 3,4%, а юридических – менее 2,5%.
Удивляться вероятному росту просрочки вряд ли стоит: несмотря на официальный оптимизм, охвативший в последние дни высокопоставленных чиновников правительства, "на земле" прекрасно понимают, что процесс нарастания проблем неизбежен. Предприятия по-прежнему сталкиваются с немалыми трудностями, связанными с резким падением реализации продукции и мировых цен на сырье. А граждане по-прежнему стоят лицом к лицу с проблемами потери работы и зарплаты. В этих условиях, платить долги и тем, и другим: просто нечем. Соответственно, долговое бремя нарастает, как снежный ком.
На этом фоне, 10-процентный прогноз Алексея Кудрина смотрится просто верхом оптимизма. По данным Ассоциации региональных банков, у некоторых банков из топ-100, доля плохих долгов уже сейчас составляет 40-50%. Большинство независимых экспертов полагает, что "плохие" долги (то есть те, по которым неплатежи задерживаются на срок свыше 90 дней) к концу года будут составлять не менее 15% от общего объема выданных кредитов, что составляет без малого 90 млрд долларов.
Понятно, что большая часть этой суммы – примерно три четверти - приходится на долю юридических лиц. Именно критическая ситуация, связанная с кредитованием компаний и корпораций, сегодня угрожает обвалом банковской системы. Причем ситуация эта усугубляется еще и тем фактом, что для банков сегодня – настоящая проблема найти качественного заемщика. Иначе, говоря, для них выдача денег в кредит новым клиентам (в "мирное" время - рутинная банковская операция) - сегодня действие, чреватое повышенным финансовым риском. Все это приводит к заметному снижению кредитного портфеля банков.
Подведем неутешительные итоги: рост просроченной задолженности по кредитам до уровня 10-15% угрожает устойчивости отечественной банковской системы. А вкупе с сокращением кредитного портфеля банков эта ситуация грозит вылиться в новую волну кризиса - кризиса "плохих" долгов. Если такой сценарий к концу года реализуется, это будет означать, что все проблемы отечественной экономики, с которыми она столкнулась за последние полгода, получат "новое переиздание", ориентировочно, зимой 2010 года.
И снова пожар в банковской системе придется заливать деньгами из государственных резервов - больше неоткуда. Вот только к тому времени резервы эти рискуют совсем обнулиться. Хорошо бы, чтобы об помнили те ответственные лица, которым уже сегодня кажется, что "дно" кризиса позади.