"Сбербанк" планирует вводить плавающие ставки по кредитам. Таким образом, крупнейший российский банк пытается защитить себя от рисков изменения рыночной конъюнктуры в условиях новых законодательных норм, запрещающих банкам в одностороннем порядке менять ставки по кредитам, пишет газета "Коммерсант" со ссылкой на директора правового департамента крупнейшего банка России Константина Колпакова.
В действующих типовых договорах "Сбербанка" установлены фиксированные ставки. Теперь "Сбербанк" будет фиксировать в договоре с заемщиком механизм изменения стоимости кредита в случае изменения рыночного индикатора (ставка MIBOR или ставка рефинансирования ЦБ). Изменения коснутся прежде всего ипотечных кредитов и ссуд, выданных по кредитным картам.
Банки лишились права изменять ставки в одностороннем порядке с февраля 2010 года, когда вступили в силу соответствующие поправки в закон "О банках и банковской деятельности". Изменения были инициированы Роспотребнадзором, начавшим в начале 2009 года кампанию против одностороннего изменения банками условий по кредитам.
Так, например, ранее договоры "Сбербанка" содержали пункт о его возможности изменить стоимость кредита в случае резкого изменения ставки рефинансирования ЦБ. До кризиса пункты договоров об одностороннем изменении ставок встречались не у всех банков, однако с начала 2009 года такие условия стали включать почти все банки, в том числе "ВТБ 24", МБРР, "Связь-банк", "Абсолют банк", "СКБ-банк", "КАМА-банк" и другие.
Действующая редакция закона гласит, что банк не вправе "в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами". Впрочем, эта же статья позволяет банкам фиксировать в договоре порядок определения ставок, что дает им возможность использовать механизм плавающих ставок.
"Сбербанк", внедряя механизм плавающих ставок, рассчитывает защититься от возникающего процентного риска в случае изменении стоимости ресурсов", - рассуждает гендиректор "Интерфакс ЦЭА" Михаил Матовников. До кризиса кредиты по плавающим ставкам предлагали немногие банки, но осенью 2008 года многие заемщики не смогли исполнять обязательства по договорам с плавающими ставками. Так, ставка по рублевым ипотечным кредитам банка "Дельтакредит", уровень которой был привязан к индексу Mosprime 3M, в январе 2009 года выросла до 26,5% годовых.
Возможность сохранить в кредитных договорах условия об изменении ставок сейчас ищут многие банки, указывают эксперты, и действия "Сбербанка" могут стать в данном случае спусковым механизмом для других участников рынка.
Впрочем, у банкиров могут возникнуть сложности с Роспотребнадзором, считающим, что предлагаемые банками условия идут вразрез с логикой закона "О защите прав потребителей", предписывающего банку раскрывать заемщику до заключения договора сумму выплат и график погашения задолженности по кредиту.