Надия Черкасова, Председатель Правления банка "ТРАСТ", – руководитель, ответственный за стратегию развития банка и бизнес-результаты. По итогам прошлого года банк, возглавляемый Черкасовой, вошел в десятку лидеров по объему финансирования российских предпринимателей и на сегодняшний день является одним из лучших по темпам прироста кредитного портфеля. На сегодняшний день ТРАСТ сократил время принятия решения по бизнес-кредиту до 10-30 минут и значительно расширил сеть офисов, обслуживающих предпринимателей. Как Национальный банк "ТРАСТ" борется за свою бизнес-аудиторию, и что ждет рынок микрокредитования в ближайшее время?
- Согласно данным последних банковских рейтингов, НБ "ТРАСТ" совершил настоящий прорыв в кредитовании малого и среднего бизнеса. Поделитесь, в чем секрет успеха?
- Банк "ТРАСТ" – не новичок на этом рынке, мы работаем с малым и средним бизнесом уже пять лет. Я помню дату выдачи самого первого кредита: 14 марта 2006 года. Мы сформировали команду не для того, чтобы просто объявить: "И у нас теперь тоже есть малый бизнес!" Мы не собирались играть на задворках и достигли хороших результатов, сразу попав в высшую лигу – по итогам первого же года работы вошли в десятку российских банков по количеству кредитов, выданных предпринимателям. Успехом, резюмирующим прошедшие пять лет работы, стало вхождение ТРАСТа по итогам 2010 года в тройку лидеров среди российских банков по количеству кредитов предпринимателям – мы выдали почти 17 000 кредитов. По сравнению с 2009 годом показатель повысился более чем в три раза.
- Почему вы решили развивать именно направление МСБ?
- Что касается меня лично, я всегда была за работу с МСБ обеими руками. Мое мнение, наверное, субъективно, так как пять лет назад я пришла в "ТРАСТ" как раз на позицию Управляющего директора по развитию МСБ и активно развивала именно это направление. А вообще я работаю в банковском деле уже 16 лет… Если же говорить о выборе акционеров банка, причина в том, что данный рынок, наряду с ритейлом, наиболее понятен и прозрачен в плане ведения банковского бизнеса. В отличие, например, от рынка крупных корпоративных клиентов, на котором, как известно, вопрос рыночных механизмов нередко является вторичным.
- К тому же, вы получаете и дополнительную диверсификацию своего бизнеса…
- Да, ведь в зоне МСБ зарегистрировано 2,8 млн компаний и индивидуальных предпринимателей, а корпоративных клиентов отнюдь не так много. Кроме того, с точки зрения построения бизнеса логично, что если в твоих активах высока доля частных вкладчиков, то и доля МСБ в портфеле должна быть соответствующей. Причем с уклоном именно в микрокредитование малых компаний. Тем более что сегменты ритейла и МСБ похожи, в том числе по осуществлению внутренних банковских процедур. Почему же решение по малому предпринимателю нельзя принять в течение 10 минут, как по физлицу? А мы это делаем уже сейчас – заявка на микрокредит рассматривается в рекордно короткие сроки – от 10 до 30 минут. И кто сказал, что предпринимателю нужно нечто "особенное", за которым всегда скрывается "нестандарт", а значит – какие-то сложности, из-за которых ты не можешь просто прийти, быстро получить то, что тебе нужно и двигаться дальше? Например, в магазине, когда человек берет батон хлеба, его же не спрашивают, физическое лицо он или предприниматель. Он просто проходит с покупкой на кассу.
- Так же сейчас и в ТРАСТе?
- Да, менеджер работает со всеми вне зависимости от того, кем является клиент – физическим или юридическим лицом. Человека только спрашивают, наемный он работник или владелец собственного бизнеса. Предприниматель проходит тот же анализ, что и "физик", за исключением нескольких дополнительных вопросов по бизнесу. К апрелю "ТРАСТ" уже продавал кредиты в 70 городах, а теперь, благодаря оптимизации при объединении розницы и МСБ, мы увеличили сеть до 170 городов.
Небольшие различия есть в условиях по продуктам – так, ставка для МСБ чуть ниже, чем для "физиков". Просто уровень потерь у малого бизнеса в два раза ниже, чем у физлиц (2-3% против 5%).
- Как известно, скоринг-системы небезупречны…
- Конечно, машина может и ошибиться. Но у предпринимателя, в отличие от физлиц, есть возможность при отказе пройти ручную проверку. Мы сами не заинтересованы в немотивированных отказах. Поэтому на риск-комитетах регулярно анализируем их уровень. И если он в каком-то сегменте становится значительным – расширяем границы скоринга. Или, наоборот, если по отдельным группам количество дефолтов увеличивается – ужесточаем определенные параметры. Одним словом, математика! Информации достаточно: в нашей базе собраны данные по 100 000 предпринимателей. База ежедневно пополняется, так что мы можем делать необходимые сравнения и исследования по отдельным городам и типам бизнеса.
- Можно сказать, что "ТРАСТ" сейчас в авангарде поддержки малого бизнеса?
- Честно говоря, мне категорически не нравится распространенная у нас в стране терминология, когда говорится о различных программах по поддержке малого бизнеса. Такая постановка вопроса несколько принижает предпринимателей. При всех сложностях ведения частного бизнеса в России эти люди все же нашли в себе смелость открыть свое дело и ежедневно нести ответственность перед самими собой, своей семьей, наемными работниками. Кто сказал, что им нужна какая-то поддержка? Мы в ТРАСТе решили, что у нас не «поддержка» и даже не «кредитование», а, скорее, полноценные деловые отношения с юрлицами в сегменте малого и среднего бизнеса. Именно поэтому ТРАСТ вместе с кредитованием предлагает и продукты, связанные с накоплением. Один из основных – это ежедневное начисление процентов на неснижаемый остаток.
- Каков его механизм?
- Если на банковском счете юридического лица или индивидуального предпринимателя будут постоянно лежать средства в рамках определенного неснижаемого остатка, то на всю сумму по этому счету банком будут начисляться проценты – предприниматель будет обеспечен дополнительным доходом, просто осуществляя через банк расчетные операции. Когда у банка много таких мотивированных предпринимателей, он получает уже совершенно другой, более глобальный эффект – и, опять же, за счет этого может сокращать издержки, держать конкурентную ставку.
- Но основной потенциал сокращения издержек – в расширении и упрощении каналов дистрибуции, так же, как это происходит у вас в ритейле?
- Безусловно. Сегодня предприниматель, как и физлицо, может обратиться в "ТРАСТ" за кредитом тремя способами – через операциониста в офисе, позвонив в call-центр или с помощью онлайн-заявки в интернете. Мы стараемся максимально перенести на МСБ все преимущества, имеющиеся у физлиц. Так же как и в ритейле, мы стали выдавать кредиты предпринимателям не только с понедельника по пятницу, но и в субботу. Мы активно продвигаем кредитные карты не только «физикам», но и представителям малого бизнеса. В общем, стараемся снимать все условные ненужные ограничения, делая наши услуги удобнее и доступнее.
- Какой Вы видите в будущем основную нишу НБ "ТРАСТ"?
- В МСБ есть 4 сегмента – micro, small, medium, large medium. Для нас главное направление – это микрокредитование. Small и medium-кредитование мы готовы предоставлять только тем клиентам, которые у нас "выросли".
- Увеличение выдачи кредитов малому бизнесу не приведет к росту рисков?
- Рост кредитного портфеля можно назвать резким, но никаких рисков это не несет. Во-первых, из-за того, что у нас изначально был "низкий старт". Во-вторых, потому, что информацию о 70% наших клиентов мы находим в бюро кредитной истории, поэтому можем спокойно отбирать только лояльный сегмент. И, в-третьих, денег для кредитования у ТРАСТа больше чем достаточно. Если в январе 2009 года объем депозитного портфеля составлял 19,2 млрд, то сегодня – 90 млрд рублей. Естественно, это те деньги, которые мы просто обязаны размещать – это основа банковского бизнеса.