Министерство экономического развития и торговли разработало процедуру объявления граждан несостоятельными должниками. Банки с нетерпением ждут принятия соответствующих поправок, рассчитывая, что благодаря им получат эффективный механизм взыскания долгов с населения. Гражданам разработчики законопроекта обещают удешевление банковских кредитов. Правда, платить за все это придется не мошенникам, которых мечтают наказать банкиры, а рядовым заемщикам, по тем или иным причинам оказавшимся в тяжелом финансовом положении, пишет Газета GZT.ru.
В распоряжении издания оказался текст подготовленных МЭРТ поправок в Гражданский и Налоговый кодексы, а также в закон "О несостоятельности (банкротстве)", принятие которых должно запустить в России не действующий в настоящее время механизм банкротства граждан. Процедура личного банкротства была и раньше прописана в законе "О несостоятельности (банкротстве)", однако она не действовала из-за отсутствия соответствующих поправок в Гражданском кодексе.
- Во сколько обходится банкротство
- Выдержки из законопроекта
Законопроект непосредственно связан с бумом потребительского кредитования в России. "Он направлен на снижение рисков и расходов кредиторов в связи со сложностью взыскания долгов и на уменьшение стоимости процедуры банкротства гражданина", - утверждают эксперты МЭРТ.
Ратуют за личное банкротство и банкиры, кредиторы граждан. Причина тому - рост невозврата кредитов. Данные по невозвратам потребительских кредитов разнятся. У некоторых банков должников почти нет. Как правило, эти банки работают исключительно с корпоративными клиентами. Например, представители Газпромбанка, рапортуя об итогах полугодия, сообщили, что их объем невозвратов равен 0,1%, а по ипотечным кредитам - и вовсе 0,01%. По данным Центробанка, доля просроченных кредитов в общей сумме потребительских кредитов составит около 4% (если исключить Сбербанк). Эту цифру обнародовал в апреле глава ЦБ Сергей Игнатьев. А уже в июне ЦБ сообщил, что средняя доля просроченных кредитов по стране составляет лишь 2,6%. Очевидно, статистика Сбербанка "вытягивает" плохие показатели его коллег.
"Увеличение объема потребительского кредитования, несомненно, связано с увеличением риска невозврата кредитов. Банкам необходима действенная процедура взимания долгов с граждан-неплательщиков и упрощение порядка признания ссуды нереальной для взыскания с целью списания за счет сформированного резерва", - считает замгендиректора ООО "ФинЭкспертиза" по работе с кредитными организациями Наталья Борзова.
После введения в практику процедуры личных банкротств банкиры обещают снизить ставки по потребительским кредитам. "Если закон поможет банку взыскивать либо предупреждать задолженность физлиц без затрат, можно будет не включать эти издержки в стоимость кредитов", - обнадеживает старший вице-президент Промсвязьбанка Валерий Кардашов.
Во сколько обходится банкротство
Несмотря на то что банкротить граждан-должников банки в настоящее время не могут, способ взыскания с них долгов законом уже определен - это исполнительное производство. Его суть - взыскание имущества гражданина судебными приставами-исполнителями по требованию первого кредитора, обратившегося в суд. Недостатком этого механизма в МЭРТ называют, в частности, то, что кредиторы, не успевшие предъявить свои требования, в итоге остаются ни с чем. В случае же банкротства гражданина в дело вступает институт собрания кредиторов.
Сегодняшним исполнительным производством недовольны и банкиры: даже наличие судебного решения не гарантирует возвращения долгов. "Судебный пристав - человек бумаг, а не санкций", - пожаловался один из судебных приставов.
"Если пристав, имея на руках исполнительный лист, находит по указанному в нем адресу должника, это уже хорошо", - комментирует первый замгенерального директора Агентства по страхованию вкладов Валерий Мирошников, назвавший узаконивание института банкротства граждан "нормальным элементом рыночной экономики". Эксперт уверен в том, что новый закон поможет исключить варварские методы "разборок" с должниками. Глава Ассоциации российских банков (АРБ) Гарегин Тосунян, не исключая, что новый порядок может привести к нарушению прав граждан, полностью поддерживает законопроект. "Пока между банком и заемщиком неравные отношения: банк несет ответственность по всем статьям, а тот, кто берет в долг, не всегда выполняет обязательства, которые сам же подписывал", - считает он.
Поддерживает поправки и глава Ассоциации региональных банков России Александр Мурычев: "Нужно усилить ответственность, вплоть до уголовной, для лиц, которые берут кредиты и умышленно их не возвращают. Закон должен сделать более прозрачными взаимоотношения между банкирами и заемщиками", - заявил он.
Впрочем, всерьез рассчитывать на то, что механизм личного банкротства позволит искоренить мошенников, все-таки не стоит. Понятно, что если кредит оформлен на поддельные паспорта или подставных лиц, обанкротить никого не удастся.
Поправки в первую часть Гражданского кодекса:
Дополнить главу 3 статьей 25.1 следующего содержания:
Статья 25.1. Несостоятельность (банкротство) гражданина, не являющегося индивидуальным предпринимателем.
1. Гражданин, не являющийся индивидуальным предпринимателем, который не в состоянии выполнить обязанности по расчетам с кредиторами и (или) по уплате обязательных платежей, может быть признан несостоятельным (банкротом) по решению суда.
2. Порядок принятия решения о признании гражданина, не являющегося индивидуальным предпринимателем, несостоятельным (банкротом), а также порядок объявления им о своем банкротстве устанавливаются законом о банкротстве.
Поправки в закон "О несостоятельности (банкротстве)":
...в пункте 1 статьи 3 предлог "и" перед словами "если сумма его обязательства" заменить предлогом "или" (в результате для возбуждения процедуры банкротства гражданина достаточно будет или неисполнения в течение трех месяцев должником обязательств перед кредитором, или превышение размера обязательств стоимости принадлежащего должнику имущества, тогда как в нынешней редакции закона должны быть соблюдены оба условия).